На сегодняшний день для многих людей ипотека является чуть ли не единственным способом приобретения собственного жилья. Несмотря на отлаженный механизм ипотечного кредитования банками, при оформлении по незнанию можно столкнуться с рядом сложностей. Процесс покупки квартиры в ипотеку можно поделить на несколько последовательных этапов, которых следует придерживаться.
Сопоставить желания с возможностями
Приобретение квартиры через ипотечный заём – это ответственный и серьезный шаг. Поэтому важно предварительно взвесить все «за» и «против», чтобы в дальнейшем не столкнуться с трудностями по выплате регулярных платежей.
Следует учитывать следующие факторы:
- Размер ежемесячных выплат.
- Стоимость приобретаемой недвижимости.
- Наличие определенной суммы для внесения первоначального взноса или задатка (примерно, 30% от общей стоимости квартиры).
- Предполагаемый район месторасположения новой жилой площади и ее тип (вторичка или новостройка, дом, коттедж).
Определиться с банком и программой кредита
Процедуру покупки квартиры в ипотеку начинают с подбором банка с наиболее выгодной ипотечной программой. Для этого делают предварительный анализ предложений в различных финансово-кредитных организациях. Ключевыми моментами для выбора служат следующие факторы:
- Размер предполагаемого к взятию кредита.
- Процентная ставка (обычно варьируется в пределах 11-15%).
- Условия оформления, включая страхование.
- Валюта.
- Временной интервал по выплате.
- Наличие комиссионных сборов за разные дополнительные услуги.
- Возможность погасить ссуду досрочно без штрафных санкций.
Не стоит упускать из вида определенные требования к заёмщикам со стороны некоторых банков:
- Постоянная регистрация на конкретной территории.
- Строго установленный непрерывный рабочий стаж: на последнем месте – более 6 месяцев, общий – 1 год.
- Незапятнанная кредитная история.
- Отсутствие судимости.
- Дееспособность.
- Не обременены другими долговыми обязательствами.
- Возраст от 21 года до 65 (максимум 75) лет на момент окончания контракта.
- Количество привлекаемых созаёмщиков – не более 3 человек.
Справка! заёмщиком не может стать гражданин до 27 лет, не прошедший военную службу по каким-либо причинам.
Собрать необходимые документы
Каждый банк предъявляет свои запросы, относительно сбора документов. Поэтому предварительно рекомендуется уточнить перечень у ипотечного менеджера. Основной пакет документов, согласно которым оформляется квартира в ипотеку, включает следующие позиции:
- Заполненная анкета-заявка.
- Паспорт РФ.
- СНИЛС.
- Справка о доходе за предшествующие полгода (по форме 2 НДФЛ или банковская).
- Документальные сведения о семейном статусе (свидетельство о браке и на детей).
- Ксерокопия трудовой книжки с визой из отдела кадров с места работы.
Внимание! Некоторые кредитные организации просят предоставить дополнительно справки о сторонних источниках дохода. Так что об этом разумнее позаботиться заранее.
Направить заявку на рассмотрение в банк
Можно подать сразу несколько заявок в различные банки и остановиться на том, где условия наиболее оптимальные. Но предварительно требуется собрать и предоставить определенный пакет документов. Только после одобрения займа можно приступать к выбору квартиры.
После сдачи в банковское учреждение анкеты и документации начинается проверка предъявленных сведений. Срок рассмотрения заявления на получение ипотеки составляет 5-10 дней, но иногда ответ выдается уже через 3-4 дня. Решение заёмщик получает в виде СМС-уведомления или телефонного звонка оператора. Для составления и подписания ипотечного договора потребуется посетить банковское отделение.
Важно! В ипотечной ссуде банк может отказать, если потенциальный заёмщик по финансовым документам не соответствует выдвигаемым требованиям. Тогда он считается неблагонадежным, так как его доход не позволит своевременно расплатиться с долгом. Остальные причины неодобрения считаются незаконными и могут обжаловаться в суде.
Выбрать недвижимость
После положительного ответа по ипотечному кредитованию у заёмщика будет в распоряжении 3-4 месяца на поиск квартиры. Найти приемлемый вариант нетрудно, на что существует множество сайтов по продаже любой недвижимости. Только выбранный объект следует досконально проверить на надежность и ликвидность. Ведь жильё приобретается не за наличные деньги, а под ипотеку, поэтому оно должно устраивать и банк.
Квартира подвергается процедуре оценки, которую надо пройти в обязательном порядке. Тем самым определяется ее ликвидность. Оценщика можно выбрать самостоятельно либо воспользоваться теми, которых предложит кредитор.
Внимание! Оценочная стоимость недвижимости обычно значительно отличается от рыночной. А также учитывают, что ликвидность новостроек выше, нежели вторичного жилья.
Приобретая квартиру в недавно построенном доме можно рассчитывать на определенную скидку от банка, если застройщик сотрудничает с ним. Тогда финансовая организация с великой долей вероятности выдаст ипотеку в размере 80-85% от стоимости жилого объекта.
Предоставить документы на недвижимость
Сбор документации при оформлении ипотечного займа осуществляется со стороны продавца и покупателя. Поэтому потребуются следующие бумаги на недвижимость:
В новостройке | На вторичном рынке |
· инвестиционный контракт или соглашение о долевом участии в строительстве. · копию согласия застройщика на продажу квартиры с обозначением стоимости и технических показателей. | · свидетельство, подтверждающее право собственности продавца. · правоустанавливающие документы на недвижимый объект. · оценочный акт. · нотариально оформленное согласие супруга продавца или справка, что он не состоял в браке на момент покупки квартиры. · одобрение со стороны органов опеки (при наличии детей). · расписка о внесении первоначального взноса. |
Застраховаться
Чтобы банк заключил договор с заёмщиком на выдачу ипотеки, необходимо обязательно застраховать залоговое имущество от возможных форс-мажорных обстоятельств. Эта процедура предусматривается законом, по ипотечному кредитованию.
Иногда финансовая организация просит оформить страховку и на кредитуемое лицо, на случай смерти или болезни. Такая страховка не является обязательным условием, но ее отсутствие ведет к повышению процентной ставки.
Заключить кредитное соглашение
Как проходит покупка квартиры в ипотеку:
- Покупатель и продавец вместе подъезжают в банковское отделение. Там сразу заключается договор купли-продажи и ипотечный.
- Продавец получает первоначальный взнос.
- Стороны договариваются о дне посещения регистрирующей организации, и оплачивают госпошлину.
- После сдачи документов на регистрацию покупатель ожидает 5 дней, чтобы получить свидетельство о праве на собственность и все документы.
- После чего надо взять выписку из Госреестра о прохождении регистрации и заверить у нотариуса копию свидетельства о переходе права собственности. С этими документами следует подъехать в банк для подтверждения сделки. Только тогда продавец сможет получить оставшуюся сумму денег.
Все время, пока будет проходить процедура регистрации, денежные средства хранятся на персональном счете заёмщика либо в банковской сейфовой ячейке.
Справка! При покупке вторичной недвижимости покупатель передает задаток продавцу из личных средств.
Чтобы ускорить процесс оформления ипотечного займа и исключить неприятные ситуации, рекомендуется воспользоваться услугами профессиональных риелторов. Они смогут предложить более выгодные варианты конкретно под ипотеку. Наряду с этим ими будет вестись контроль на всех этапах покупки жилой недвижимости.