Статья 31 Закона № 102-ФЗ обязывает получателя ипотеки застраховать объект залогового имущества. Это единственный вид страховки, от которого заемщик не имеет права отказаться. Жизнь и здоровье, а также титул клиент страхует добровольно.
Условия кредитора
Самый крупный банк России выдает ипотечные ссуды при обязательном условии страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе клиента от покупки полиса ставка за пользование заемными средствами увеличивается на 1 пункт.
Данное условие связано с желанием кредитора снизить риски невозврата займа. По условиям полиса выгодоприобретателем является «Сбербанк». Это значит, что при наступлении страхового случая задолженность по ипотечному кредиту перед банком погасит страховая компания.
Важно знать! Полис оформляется на 1 год с возможность пролонгации до момента полного погашения ссуды. По желанию клиент может в любой момент поменять страховщика.
Где можно застраховаться
Список аккредитованных страховых компаний «Сбербанка» включает в себя 16 страховщиков:
- «Сбербанк страхование жизни»;
- «Абсолют Страхование»;
- «СФ «Адонис»;
- «АльфаСтрахование»;
- «ВСК»;
- «ВТБ Страхование»;
- «Гранта»;
- «Зетта Страхование»;
- «Ингосстрах»;
- «Либерти Страхование»;
- «Пари»;
- «РЕСО-Гарантия»;
- «СОГАЗ»;
- «Страховое общество «Сургутнефтегаз»;
- «Чулпан»;
- «САК «Энергогарант».
Справка: Клиент имеет право купить полис у любого страховщика, отвечающего требованиям банка.
Обязательные требования
Если заемщик желает застраховаться в иной фирме, не входящей в список аккредитованных страховых компаний «Сбербанка» по ипотеке, то такая СК должна соответствовать следующим требованиям:
- срок деятельности на рынке страховых услуг от 3 лет;
- соблюдение норм законодательства РФ и требований Центробанка;
- финансовая устойчивость и платежеспособность.
Страховщик должен представить в банк информацию о номинальных и конечных собственниках с долей участия в УК от 5%. Заявка на согласие «Сбербанка» принять полис от сторонней страховой компании рассматривается до 30 рабочих дней.
Что является страховым случаем
Полис приобретается для защиты родственников или наследников от обязанности уплачивать остаток задолженности по ипотеке в случае возникновения следующих ситуаций:
- уход из жизни;
- инвалидность 1 или 2 группы.
Обратите внимание! Если смерть наступила в результате самоубийства или клиент находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, то страховая компания откажет в возмещении средств.
Перечень необходимых документов
Страховые компании, работающие со «Сбербанком» по ипотеке, требуют от клиента стандартный пакет документов:
- паспорт;
- заявление;
- анкета;
- медицинское заключение о состоянии здоровья;
- справка об оценке стоимости недвижимости;
- ипотечный договор;
- выписка ЕГРП, подтверждающая права на жилье.
После рассмотрения документов следует подписать договор и внести оплату, затем получить полис на руки.
Стоимость услуг
Аккредитованные страховые компании «Сбербанка» по страхованию жизни устанавливают тариф в зависимости от следующей информации о клиенте:
- пол – стоимость полиса для мужчины больше, чем для женщины;
- возраст – чем старше клиент, тем дороже страховка;
- профессия – если род деятельности сопряжен с опасностью, то тариф будет выше;
- состояние здоровье – хронические заболевания приведут к удорожанию услуги;
- хобби – к спортсменам применяется повышающий коэффициент.
Важно знать! Большинство страховых компаний отказываются страховать заемщиков старше 60 лет.
В среднем тариф составляет от 0,1% до 3%. Окончательная цена рассчитывается по формуле:
ЦП=СЗ*Т,
где ЦП – цена полиса, СЗ – сумма задолженности, Т – тариф, выраженный в процентах.
Так как стоимость полиса напрямую зависит от суммы задолженности, то ежегодные расходы на страховку будут снижаться прямо пропорционально размеру выплаты по кредиту.
Какую компанию выбрать
Кредитор предлагает заемщикам приобрести страховку в компании «Сбербанк Страхование». Делается это для исполнения плана по реализации полисов. Однако гражданин не обязан этого делать, так как страховка является добровольным делом.
Для выбора оптимального варианта рекомендуется собрать необходимые документы и обратиться во все страховые агентства, а после этого заключить договор со страховщиком, предложившим наименьший тариф.
Совет: Многие страховые компании предлагают более выгодные условия для постоянных клиентов. Поэтому сначала следует обратиться в фирму, в которой застрахован автомобиль или иное имущество.
СК «Сбербанк страхование жизни»
Чаще всего люди страхуются именно в этой компании, так как она активно «навязывается» менеджерами кредитной организации. Тариф у СК «Сбербанк страхование» довольно высокий: от 0,33% до 1,99% за каждый год.
Преимуществом покупки полиса в этой СК является возможность онлайн-оформления на сайте sberbank-insurance.ru. Для этого нужно ответить на 6 вопросов и заполнить небольшую анкету, в которой указываются:
- дата начала действия страховки;
- день рождения;
- остаток задолженности;
- пол;
- информация по кредиту;
- фамилия, имя, отчество;
- контактные и паспортные данные;
- адрес;
- сведения о трудоустройстве.
После оплаты готовый документ высылается на электронную почту.
«ВТБ-Страхование»
Страховщик предлагает услуги по комплексному страхованию, включая:
- имущество;
- жизнь и здоровье;
- титул.
Единый договор в среднем обходится заемщику в 1% от суммы остатка задолженности.
«Ингосстрах»
Страховщик предлагает на выбор клиенту комплексную страховку или покупку полиса на каждый вид отдельно.
Обратите внимание! Если клиент решит поменять свою СК на «Ингосстрах», то ему будет предоставлена скидка от 5 до 15% от стоимости полиса.
«СОГАЗ»
Наименьшая стоимость страховки жизни представлен в СК «СОГАЗ» — от 0,17% за один год. Но в условиях договора есть важная оговорка, что при досрочном расторжении договора денежные средства не возвращаются человеку, кроме случая преждевременной выплаты задолженности по ипотеке.
Что выгоднее: страховка или 1% к ставке
Ипотека – это крупный денежный займ, поэтому вопрос экономии является первостепенным для заемщика. Для принятия решения, застраховать жизнь или прибавить один процентный пункт к ставке, ответить очень просто: если стоимость полиса менее 1% от остатка долга, то заключение договора страхования является выгодным, если больше 1% — невыгодным.
Однако страховой полис придуман не для экономии средств на банковских процентах, а для снижения риска неуплаты ссуды как для кредитора, так и для заемщика. Вероятность получения инвалидности или ухода из жизни с возрастом увеличивается, а так как ипотека берется на 20-30 лет, то в жизни может случиться всякое. Поэтому, прежде чем отказаться от страхования жизни и здоровья, следует взвесить, сможет ли второй супруг вносить ежемесячные платежи в случае смерти нынешнего плательщика и вдобавок к этому содержать детей, если они имеются.
Страховка жизни способна уберечь семью заемщика от финансового бремени при наступлении страхового случая, а также не дать банку забрать объект недвижимости в счет погашения долга.
