Ипотечная ссуда для большинства россиян единственный способ приобрести собственную недвижимость. При этом банки обязательно требуют наличие собственных средств на первоначальный взнос. В разных кредитных организациях он установлен на уровне от 10 до 30%.
Для чего нужен первоначальный взнос
Основными критериями при выборе ипотечного продукта для заемщиков являются:
- ставка;
- сумма займа;
- размер первоначального взноса;
- срок кредитования;
- дополнительные платежи.
Денежные средства, которые граждане выплачивают из собственных накоплений за приобретаемую квартиру, служат подтверждением их платежеспособности.
Чем меньше размер ПВ (первоначальный взнос), тем больше потребителей могут позволить себе оформить ипотеку. С другой стороны, если одноразово заплатить 30% стоимости жилья, то оставшуюся часть будет выплачивать легче, так как сумма ежемесячного платежа будет меньше.
В то же время ипотека с 10-процентным первоначальным взносом большой риск для кредитной организации. Поэтому такие условия предоставляются не всем категориям заемщиков.
Какие банки предлагают ПВ 10%
Кредитные учреждения устанавливают минимальный размер собственных средств в 10% для следующих клиентов:
- участники зарплатных проектов;
- владельцы сертификата на материнский капитал;
- по программе «молодая семья».
Материнский капитал может быть использован в качестве ПВ, и дополнительные средства банки требовать не должны. Но все же некоторые кредиторы требуют наличие собственных средств:
- «ВТБ»;
- «Газпромбанк»;
- «Райффайзенбанк».
По условиям сертификатов, выданных в рамках программы «молодая семья», государство выплачивает от 30% стоимости жилья.
Самым распространенным являются льготные условия для зарплатных клиентов. Возможно оформление ипотеки с первоначальным взносом 10 процентов в банках:
- «Бинбанк»;
- «Уралсиб»;
- «Газпромбанк»;
- «Ак Барс Банк»;
- «Металлинвестбанк».
Важно знать: Для заемщиков, не являющихся участниками зарплатных проектов, первоначальный взнос устанавливается от 15%.
«Бинбанк»
Кредитор предоставляет ипотеку с первым взносом 10 процентов на квартиры в новостройке или на вторичном рынке. Условия кредитования:
- ставка – от 8,5%;
- срок 5-30 лет;
- сумма от 500 тысяч до 30 миллионов рублей.
Заявка рассматривается в течении 1-3 рабочих дней.
«Уралсиб»
Финансовое учреждение выдает ипотечные ссуды при разовом внесении 10% от стоимости недвижимости не только своим клиентам, но и другим заемщикам, способным подтвердить доход справкой 2-НДФЛ.
К заемщику выдвигаются следующие требования:
- гражданство РФ;
- возраст от 18 до 70 лет;
- стаж от 3 месяцев.
Условия предоставления займа:
- сумма от 300 тысяч до 50 миллионов рублей;
- ставка от 9,2% для новостроек и от 9,5 для вторичного рынка;
- срок от 3 до 30 лет.
Возможен вариант одобрения заявки при предоставлении только двух документов.
«Газпромбанк»
Банк предлагает сразу пять ипотечных программ с первоначальным взносом от 10%:
- от крупнейших застройщиков;
- премиальный стандарт;
- первичный рынок;
- вторичка;
- квартиры от ГК «УГС».
Минимальная ставка – от 8,7% годовых, максимальная сумма – 60 миллионов рублей, срок кредитования – до 30 лет.
Обязательным условием получения ссуды является страхование залогового имущества после оформления права собственности. На сайте «Газпромбанка» www.gazprombank.ru можно рассчитать размер первоначального взноса, используя кредитный калькулятор.
«Ак Барс Банк»
Кредитор предлагает оформить ипотеку по ставке от 8,9% годовых на срок до 25 лет по программе «Мегаполис».
Ссуда выдается физическим лицам, работающим по найму, и индивидуальным предпринимателям. Основное условие – квартира должна располагаться в городе нахождения подразделения «Ак Барс Банка».
Внимание: Чем больше размер первоначального взноса, тем меньше ставка по ипотеке в «Ак Барс Банке».
«Металлинвестбанк»
Финансовая организация выдает ипотеку с первоначальным взносом от 10 процентов на вторичное жилье. Требования к заемщику:
- возраст 18-65 лет;
- гражданство РФ;
- регистрация в регионе присутствия банка;
- общий стаж от 1 г.
Срок кредитования от 1 до 25 лет, ставка – 12,5% годовых, размер займа от 500 тысяч до 25 миллионов рублей.
Где взять средства на первый взнос
Даже 10% от стоимости квартиры составляет крупную сумму. Например, если недвижимость стоит 4 миллиона рублей, то собственные средства должны быть в размере 400 тысяч. У большинства таких денег нет.
Для получения суммы на первоначальный взнос есть несколько вариантов:
- накопление;
- кредит;
- продажа.
Продавать можно как имеющуюся недвижимость, так и автомобиль. Денег от реализации автотранспорта как раз хватит на ПВ.
Кредит можно рассмотреть в качестве одного из вариантов, но при этом стоит учитывать, что помимо выплаты ипотеки, которая оформляется на длительный период времени, ближайшие 3-5 лет придется гасить еще и потребительский заём, полученный под более высокий процент. А это двойная нагрузка на семейный бюджет.
Накопление средств – самый надежный вариант. Для большего эффекта нужно рассчитать размер ежемесячного платежа по ипотечной ссуде и представить, что она уже оформлена. Эту сумму лучше не просто хранить дома, а открыть банковский вклад с возможностью пополнения и капитализации. Это даст возможность не только сохранить деньги, но и приумножить их.
Ипотека без собственных средств
Немногие банки идут на такой риск, как выдача ипотечного кредита без ПВ. Но такие предложения есть, правда с некоторыми оговорками.
Ипотечные продукты без привлечения собственных средств возможны по следующим программам:
- рефинансирование;
- под залог имеющегося имущества;
- переезд.
Рефинансирование – это погашение имеющейся ипотеки путем оформления нового займа. ПВ при этом не требуется, так как банк может оценить свои риски путем отслеживания выплат текущего кредита. Ставки по перекредитованию колеблются на уровне 8-9% годовых.
Справка: При оформлении рефинансирования главным условием является отсутствие просрочек по платежам.
Под залог имеющейся жилплощади банки выдают не только ипотечные, но и потребительские ссуды. Сумма займа рассчитывается исходя из стоимости объекта залога, обычно она составляет 60-80% от цены квартиры. Ставка по такому виду кредитования около 12,5.
Программа «переезд» или похожие на нее есть в немногих банках. Она подразумевает, что кредитор выдает ссуду под залог недвижимости, которую клиент использует в качестве ПВ. Особенность заключается в том, что данный заём не нужно ежемесячно гасить. Вся сумма долга, вместе с начисленными процентами, уплачивается через определенный срок.
Предполагается, что за это время заемщик продаст свою квартиру и расплатится с банком. Ставка по этой программе высокая от 17 до 19% годовых, при этом отсутствуют требования к доходу и занятости заемщика.
Получить ипотечный кредит с первоначальным взносом 10% вполне реально. Для этого нужно накопить необходимую сумму и соответствовать требованиям кредитора. Чтобы получить наиболее привлекательные условия, лучше обращаться в финансовую организацию, в которой человек получает заработную плату.
