Как построить дом в ипотеку

Собственное жильё – это не роскошь, а необходимость, позволяющая создать неповторимый антураж пространства, проявить индивидуальность, обустроить свой семейный быт и межличностные отношения. Как только наступает понимание, что пора предпринимать шаги к обустройству семейного очага, человек всегда стоит перед выбором, какому типу жилья отдать предпочтение: купить готовую квартиру на первичном или вторичном рынке, приобрести готовый загородный дом или заняться самостоятельным строительством. Только возведение коттеджа с учётом своих предпочтений позволит раскрыть все преимущества малоэтажного строительства. Для реализации задумки необходимы немалые дополнительные средства, и ипотека под строительство частного дома – один из лучших вариантов решения финансовых проблем.

Основные преимущества

При наличии в собственности земельного участка можно на нём возвести дом своей мечты, который бы отвечал потребностям всех членов семьи, используя банковский заём.

Важно! Собственное возведение жилого дома обходится значительно дешевле приобретения новой квартиры или готового коттеджа. Как следствие, ежемесячные выплаты ниже. Но перед принятием такого решения следует учесть все расходы: по затраченному времени и финансовым вложениям.

Самое основное преимущество ипотечного кредита на строительство дома в том, что можно использовать уже имеющийся в собственности земельный надел. Именно он будет выступать залоговым имуществом. Основными отличиями займа на строительство дома от ипотеки на приобретение готовой квартиры являются следующие моменты:

1. При обычной ипотеке клиент ищет подходящий вариант квартиры, затем идёт в банк. Если решено возводить собственный дом, то действия происходят наоборот: кредитор определяет размер выделенной суммы, а владелец, исходя из неё, планирует свои расходы.
2. Ликвидность квартиры выше, поэтому процентные ставки на строительство будут несколько завышенными. Возможность недостроя также увеличивает риски не возврата заёмных средств.
3. Ипотека под строительство частного дома сопровождается разработкой проекта и его утверждения, представлением отчётной документации по окончанию возведения недвижимости. Приятным бонусом является то, что выстроенный дом будет максимально соответствовать желаниям владельцев.
4. К земельному участку, на котором будет возводиться коттедж, предъявляются очень строгие требования. Это должна быть земля, специально предназначенная для индивидуального строительства и постоянного круглогодичного проживания.
5. Для снижения рисков вложенных инвестиций банк нередко требует дополнительное обеспечение. Как правило, это другое жильё или один-два поручителя в зависимости от общей суммы ипотеки.
6. В некоторых случаях ипотечный заём кредитором может выдаваться частями с отчётностью по каждому этапу.

Кредитование на строительство частного дома с пролонгированным периодом пока осуществляют банки: АТБ и Сбербанк.

Требования к заёмщикам

Заёмщики, которые решили построить дом в ипотеку, должны удовлетворять определённым условиям. Существует ряд ограничений, как по возрасту, так и по финансовому достатку. Требования у обоих банков практически не отличаются:

1. Возраст на момент погашения кредита не должен превышать 75 лет для клиентов Сбербанка, и 65 — для АТБ.
2. Подтверждение платёжеспособности для зарплатных клиентов Сбербанка не обязательно. Предоставление клиентом информации о дополнительных доходах без предварительной проверки позволяет увеличить общую сумму ипотеки.
3. Стаж работы не менее полугода на одном месте как для любого кредита.
4. Три созаёмщика позволят увеличить конечную сумму займа. Второй супруг/супруга несут ответственность в равной степени. Потребуется подтверждение дохода каждого участника.
5. Участок под застройку будет являться залогом банка, поэтому желательно иметь его в собственности. При долгосрочной аренде потребуется оформление залога права.
6. Планируемый загородный коттедж должен укладываться сметной документацией в одобренную сумму, а сама процедура возведения – строго укладываться по срокам.
7. Расположение объекта должно быть в зоне нахождения банка.

Внимание! Сбербанк разрешает самостоятельно строить по утверждённому проекту, а АТБ обязывает обращаться только в аккредитованную банком организацию и соглашаться со всеми её условиями.

Пошаговые действия по оформлению

Перед тем как начать оформлять ипотечный кредит на строительство необходимо изучить предложения обоих банков. В связи с постоянно меняющейся экономической ситуацией в стране параметры процентных ставок, страховки и другие требования могут меняться. Поэтому рекомендуется предварительно обратиться в каждую кредитную организацию и уточнить условия конкретно для себя по возможной сумме ипотеки. После того как выбор сделан следует:

1. Прийти с документацией в филиал кредитора, захватив все залоговые бумаги.
2. Затем дождаться одобрения заявки по предварительно оговоренной сумме.
3. После подтверждения представить все правоустанавливающие на землю документы, в том числе на само строительство.
4. Подписывается договор на ипотеку.
5. Регистрация в Росреестре.
6. Выдача займа частями или полностью в зависимости от условий кредитора.

Минимальный срок оформления около месяца.

Перечень документов, которые должен подготовить заёмщик:

1. Заявление на предоставление ипотечного кредита.
2. Копии и подлинники удостоверений личности всех созаёмщиков.
3. СНИЛС каждого участника.
4. Свидетельство о заключении брака (подлинник и копия).
5. Справки 2-НДФЛ за последний год, при необходимости по форме кредитора.
6. Заверенные работодателем копии трудовых книжек.
7. Для предпринимателей представить налоговые декларации и отчётность по ведению деятельности.
8. Представителям силовых структур представить заверенную копию контракта и справку с места службы.
9. Документы по залоговой собственности.

Как только заявка будет одобрена, потребуется дополнительный пакет правоустанавливающей документации:

1. Подтверждение первоначального вложения.
2. Проектная и сметная документация.
3. Залоговые документы на все виды собственности.
4. Оценочное заключение.
5. Кадастровые справки на земельный надел.
6. Выписка из единого реестра ЕГРП.
7. Письменное согласие всех участников сделки.

Отвечая на вопрос, дают ли ипотеку на строительство дома сегодня, необходимо подчеркнуть индивидуальный подход к каждому заявителю. Одобрение банком во многом зависит от финансовых возможностей претендентов на долгосрочный кредит.

Альтернативные варианты

Запущенная государством программа помощи молодым семьям может быть применена и для ипотеки на строительство. В Сбербанке предоставляется кредит для молодой пары, не достигшей 35-летия, при этом первоначально необходимо внести не менее 20%. АТБ предъявляет другие условия. Помощь оказывается только тем семьям, которые уже оформили ипотеку после рождения малыша. В течение года назначаются меньшие по суммам ежемесячные платежи.

Наиболее частое использование материнского капитала – частичное погашение или первоначальный взнос. В Сбербанке условия более лояльные и маткапитал может использоваться для досрочного погашения, первичного взноса, уменьшения кредитной нагрузки. В АТБ – только в  качестве частичного погашения долга.

Следует помнить! Оформление материнского капитала занимает несколько месяцев, поэтому этот срок должен учитываться и документы готовятся заранее.

Указанные банки для своих клиентов могут предложить разные программы по снижению ежемесячных платежей: в Сбербанке – отсрочка платежей, в АТБ – программа «Назначь свою ставку». Для этого следует внести единовременно первый платёж. Затем в зависимости от его размера процентная ставка может быть уменьшена до 1,5%.

Ипотека на возведение частного дома не всегда выгодна, хотя и доступна. Процесс длительный и требует дополнительных инвестиций на страховку, создание проектной и сметной документации. Поэтому в некоторых случаях выгоднее взять потребительский кредит, при котором не придётся отчитываться за каждый потраченный рубль. Это может быть как простой потребительский кредит, так и заём под залог имеющейся собственности. При наличии залогового имущества сроки кредитования могут быть увеличены до 20 лет.

Выводы

Сложно сделать однозначный вывод, выгодно ли брать ипотеку для строительства дома. В каждом случае есть как положительные, так и отрицательные моменты.Чем лучше финансовая обеспеченность заёмщика и больше количество поручителей, тем выгоднее условия банка и выше конечная сумма ипотеки.