Приобретение объекта недвижимости, как и его возведение с нуля, не всегда под силу гражданам РФ. Ипотека на строительство загородного дома – распространенный продукт банковских организаций, функционирующих на территории РФ, благодаря которому клиенты могут получить средства на возведение сооружений. Оформление ссуд такого рода осуществляется во многих банках – все они предъявляют определенные требования к кредитополучателям, которые необходимо соблюдать для одобрения заявки и выделения денег.
Возможность оформления кредита
Ипотека на строительство загородного дома значительно отличается от аналогичного банковского продукта, предоставляемого для приобретения квартир в домах на первичном или вторичном рынке. В случае уже готовой недвижимости банк получает гораздо меньшие риски. Это связано с тем, что в ходе предоставления ссуды клиент автоматически передает объект недвижимости в качестве залогового имущества. Таким образом если будет отсутствовать возможность возврата денег, финансовая организация имеет право реализовать залог и за счет вырученных средств возместить ущерб. Аналогичным образом будет осуществляться и продажа домов в ипотеку – готовый объект в подобной ситуации также может выступать своеобразным гарантом возврата средств. Предоставление денег на возведение здания жилого связано с большими рисками, поскольку залогового имущества может не быть.
Виды банковских продуктов
Существуют следующие способы предоставления кредита на строительство загородного дома:
- одновременное приобретение за счет выделения банковской организацией средств земельного участка, на котором будет возведен объект недвижимости. В такой ситуации необходимо удостовериться, чтобы надел относился к определенной категории землепользования – под индивидуальное жилое строительство. В противном случае получить разрешение на строительство дома и, оформить ссуду собственнику земли на законных основаниях не получится;
- получение кредита на строительство за счет погашения средствами, выделенными государством по случаю появления в семье второго или последующего ребенка. Материнский капитал – один из наиболее приемлемых вариантов оформления обязательства – таким образом семья имеет право получить почти 500 тыс. рублей, выделенных из бюджета и сэкономить значительную часть средств на приобретение как самого участка, так и на покупку строительных материалов и оплату рабочим за возведение здания;
Важно. Выделение Пенсионным фондом средств сопровождается тщательной проверкой документации. Это связано с участившимися случаями мошеннических схем для обналичивания средств из материнского капитала и необходимостью предотвращения таких действий.
- оформление ипотеки на загородный дом под залог земельного участка, который является собственностью лица, выступающего в роли оформляющего обязательство. В такой ситуации необходимо обеспечение условия – надел не должен иметь обременений и находиться в собственности кредитополучателя.
Банковские организации допускают, чтобы участок был в долевой собственности между двумя лицами, состоящими в браке. В такой ситуации второй супруг может выступать в качестве созаемщика или поручителя по предоставляемому обязательству.
Необходимые шаги для получения кредита
Порядок предоставления средств для строительства дома выглядит следующим образом:
- Ознакомление с существующими банковскими предложениями, которые позволяют оформить кредитное обязательство на строительство дома.
- Предоставление необходимого пакета документации, оформление заявления и его передача банковским работникам для ознакомления и вынесения решения о возможности выделения средств в той сумме, которая необходима заявителю.
Для справки. Банковские организации могут иметь разный алгоритм проверки потенциальных кредитополучателей – применяется автоматическая система, когда согласно определенному алгоритму по заданным параметрам оценивается возможность предоставить деньги. Также принимать решение могут специалисты банка или же используется смешанная методика оценивания рисков.
- Получение решения – заявителю либо одобряют заявку либо отказывают в выделении денег. В случае отказа субъект может подать заявление на оформление кредита в другой организации или же попробовать обратиться с аналогичной просьбой спустя некоторое время в этот же банк.
- В случае благоприятного решения для кредитополучателя определение объекта недвижимости, возведение которого планируется осуществлять за счет оформленной ссуды.
- Подготовка и предоставление банку всей документации, касающейся проекта строительства и планируемых работ (в том числе и предварительного расчета ожидаемых затрат).
- Ознакомление с планом сотрудников финансовой организации, определение суммы, которую банк может выделить субъекту.
- Оформление кредитного договора.
- Выделение кредита.
- Возведение сооружения с параллельным погашением оформленного обязательства.
Важно. После того, как все деньги будут возвращены, клиенту необходимо запросить оформление справки, подтверждающей погашение обязательства. Таким образом можно предотвратить возникновение ситуаций, при которых маленький остаток долга перерастал в сумму большой пени или штрафа.
Что нужно предоставить в банк
Перечень необходимой документации для оформления обязательства выглядит следующим образом:
- паспорт заявителя;
- идентификационный код;
- СНИЛС;
- справка, подтверждающая определенный уровень доходов в качестве трудоустроенного лица;
- документы, подтверждающие право собственности на имущество, которое может выступать в роли залога при выдаче ссуды;
- подтверждение права собственности на земельный участок, где потенциальный кредитополучатель имеет намерение возвести дом;
- смета материалов, которые потребуются и выполнения работ, что необходимы для постройки
- разрешение на возведение сооружения. Необходимо понимать, что строительство должно осуществляться с четким следованием разработанному плану. При наличии значительных отклонений собственник не сможет зарегистрировать дом в собственность.
Важная информация. Именно на основании приложенной сметы сотрудники банка определяют, какую сумму можно предоставить заявителю по кредиту. Если расчетную величину намеренно завысить, финансовая организация может совсем отказать в предоставлении ссуды, в связи с этим банковские специалисты не советуют пытаться обмануть ссудодателя.
Возможность льготного кредитования
Несмотря на возможность получения кредита и постепенного возврата денег согласно установленного графика не все граждане РФ могут погашение ссуду ввиду недостаточного уровня доходов. Для определенной категорий лиц государство может оказывать поддержку. Она выражается в выделении денег на покупку или возведение зданий, предоставлении меньшего процента по кредитному продукту, более длительного срока погашения, за счет чего сокращается размер ежемесячного взноса. Право на такие привилегии могут получить:
- сотрудники бюджетных организаций. Преимущественно это лица, работающие по специальности врача или учителя при условии, что они трудоустраиваются в регион, где испытывается острая нехватка работников такой квалификации;
- граждане, награжденные за высокие заслуги перед государством;
- малообеспеченные или многодетные семьи;
- военнослужащие – в таком случае оформляется военная ипотека;
- семьи, которые имеют основания для получения материнского капитала.
Пример условий ипотечного кредитования на строительство
Одной из организаций, услугами которой активно пользуются граждане РФ, является Сбербанк РФ. Условия, на которых возможно оформить в нем ссуду на постройку дома, следующие:
- Максимальный срок погашения – 30 лет.
- Размер первоначального взноса на возведение здания – от 25%.
- Сумма, которая может предоставляться в ипотеку – от 300 тыс. рублей.
- Ставка по кредиту – от 10% годовых.
- Возрастное ограничение для заемщиков – ссуда предоставляется лицам в возрасте от 21 года с условием, чтобы последние погашения были выполнены до наступления 75 лет.
Строительство дома, особенно при условии наличия в собственности земельного участка, может обойтись дешевле покупки квартиры. Для тех граждан, которые не могут изыскать собственные средства на строительство, существует возможность оформления кредита в банке и последовательного погашения ссуды в течение срока, установленного ипотечным договором.
