Еще несколько лет назад ипотечное кредитование для пенсионера было новшеством. Сегодня все ведущие кредитные организации имеют программы, рассчитанные на людей старшего возраста. Но у многих заёмщиков остаются вопросы: дают ли ипотеку работающим пенсионерам? Как оформить ссуду?
Условия
Основным условием получения для людей старшего поколения выступает возраст. В связи с новыми законами ближайшие годы возраст завершения карьеры будет стремиться к 65 годам у мужчин и 60 — у женщин. Многие учреждения уже подняли планку кредитования до 70-85 лет.
Кредитор требует, чтобы заёмщик погасил долг до наступления крайнего возраста. Например, при кредитовании до 75 лет, клиент должен выплатить всю ипотеку до этого. Другие условия включают:
- оформление договора страхования жизни и здоровья в связи с увеличением рисков болезни и даже смерти;
- сокращенный срок кредитования;
- наличие трудоустройства повышает шансы получить одобрение;
- положительная кредитная история;
- первоначальный взнос не менее 15-20%.
В качестве обеспечения клиент вправе предоставить имеющуюся недвижимость в собственности либо оформить залог на приобретаемую квартиру, дом, земельный участок. Обычно в качестве созаёмщиков можно привлечь до 4 человек.
Важно:Платежи по ипотеке не должны превышать 40% от дохода. Кроме этого, после уплаты всех налогов и кредита у физического лица должна остаться сумма, не меньше прожиточного минимума.
Некоторые пенсионеры имеют больше шансов получить ипотеку. К ним относят:
- семейные пары. Организация учитывает совокупный доход супругов, а в случае ипотеки супруг выступает как обязательный созаёмщик;
- работающих лиц;
- недвижимость в собственности уменьшает риск банка выдавать ссуду пожилому лицу. В случае неуплаты кредита имущество перейдет ссудодателю;
- клиенты, способные привлечь созаёмщиков и поручителей. В эту категорию могут войти как близкие родственники, так и знакомые, друзья. Банком учитывается совокупный доход, даже если в сделке участвует до 4-5 созаёмщиков.
Но в то же время созаёмщики несут равную ответственность с титульным заёмщиком. Если долг не будет погашен, то участники сделки обязаны выплатить остаток кредита.
Дают ли банки ипотеку неработающим пенсионерам? Ситуация оценивается индивидуально. Есть ли у заёмщика собственность, если да – шансы на одобрение есть. Какой размер пенсии получает заёмщик, есть ли у него дополнительные источники дохода (прибыль от аренды, репетиторство, социальные пособия). Компании отказывают заёмщикам, имеющим серьезные заболевания: онкологию, диабет и др.
Требования к заёмщику
Основные требования на получение ипотечного кредита для пенсионеров:
- быть гражданином РФ.
- положительная кредитная история.
- прописка по месту обслуживания отделения.
- финансовая состоятельность.
Заёмщику следует быть готовым к короткому сроку кредитования и расходам на страхование жизни и здоровья, иначе банк может отказать в кредите без объяснения причин.
Требования к недвижимости
Наиболее распространенным объектом обременения является квартира. Но также некоторые учреждения могут кредитовать под залог земельного участка с жилым домом, таунхаусом. Основные требования к дому с участком:
- должна находиться в собственности заёмщика;
- нет претензий со стороны соседей в судебном порядке;
- наличие подъездных путей к земле и дому;
- дом располагается на частной земле: не допускаются земли муниципальной собственности, территории заповедников, охранные зоны и др.
Дом и квартира должны быть оснащены всеми коммуникациями: водопроводом с горячей и холодной водой, круглогодичным отоплением, канализацией, электричеством. Необходимо иметь отдельный вход в помещение, подъезд (если это квартира).
Обратите внимание! Объект недвижимости не должен иметь обременений.
Это означает, квартира или дом не могут быть заложены в другом банке или МФО, а также они не должны иметь ареста, участия в судебном разбирательстве.
Для квартир банк выдвигает отдельные требования, согласно которым они не должны находиться в аварийном доме или определенными под снос муниципалитетом, не должны быть определены для проведения капитального ремонта с переселением собственников. Не принимаются квартиры в деревянных домах с несколькими квартирами и подвальные помещения.
Документы
Процесс получения ипотеки пенсионером можно разделить на два этапа: на первом подается комплект документов на заёмщика, а на втором этапе собираются документы на квартиру. В комплект документов клиента входят:
- паспорт;
- заявление на рассмотрение;
- СНИЛС или другой документ, удостоверяющий личность;
- выписка из ПФР, дополнительные документы о доходах по форме кредитора, если имеются.
Созаёмщики также должны отвечать требованиям компании и подать документы на рассмотрение. Для недвижимости есть базовый комплект документов, но по требованию при рассмотрении бумаг заёмщику может понадобиться донести другие документы на квартиру или дом. В основной пакет входят:
- свидетельство о собственности и документы, подтверждающие право владения (передача по наследству, дарение, договор купли-продажи и др.);
- выписка из Росреестра об отсутствии обременений;
- техпаспорт и план этажей, помещения;
- согласие супруга на передачу квартиры под залог, заверенное нотариусом;
- отчет об оценке стоимости объекта.
Отчет об оценке стоимости делается после утверждения менеджером кандидатуры. Обычно в учреждении предлагают заказать оценку у аккредитованных партнеров.
Какие банки дают
Взять ипотеку пенсионеру можно как в известных организациях, так и менее крупных банках. В «Совкомбанке» заёмщики могут рассчитывать на погашение ссуды до 85 лет, но требуется первичный взнос не менее 1/4 от стоимости жилья. Процентная ставка начинается от 10,9% годовых.
Полезно.В «Россельхозбанке» предусмотрена программа для пожилых лиц. Но получить деньги можно при соблюдении нескольких условий: привлечь созаёмщика, возраст которого к возврату долга будет менее 65 лет, и на момент достижения титульным заёмщиком положенного возраста необходимо выплатить более половины кредита по сроку.
При оформлении нужно заплатить не менее 15% от стоимости квартиры или дома. Процентная ставка по программе ипотечного жилищного кредитования от 10% годовых. Если пожилые люди желают получить нецелевую ссуду под залог жилья, компания предлагает ставку от 13,2% в год. Максимальная стоимость объекта недвижимости составит 10 млн р. По целевой программе предлагается ставка от 10,6% годовых без комиссий за оформление и выдачу средств.
Можно ли взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке? Этот надежный кредитор первым предложил кредитовать пенсионеров и запустил собственные программы. Далее об условиях получения ссуды.
Программы в Сбербанке
Финансовое учреждение предлагает несколько программ для приобретения недвижимости: в новостройках, готовое жилье и ссуды на строительство собственного дома.
Новостройки приобретаются под процентную ставку 8,5% годовых и выше. Минимальный размер ссуды – 300 тыс. р. Первоначальный взнос должен быть не менее 15% от стоимости квартиры. При отказе застраховать жизнь и здоровье делаются надбавки к процентной ставке, но в случае с кредитованием пенсионеров, он может просто отказать в выдаче ссуды. Максимальный возраст возврата кредита – 75 лет.
По программе готовых квартир заёмщик получает процентную ставку от 10,2% годовых. Минимальный срок кредитования – год. Первичный взнос за объект должен быть не меньше 15%. Максимальный размер ссуды – 30 млн р., минимальный размер – 300 тыс. р. Ссуда оформляется только в рублях. Перечисление средств осуществляется безналичным способом. Дополнительных комиссий за оформление, выдачу средств не предусмотрено, как и за досрочное погашение.
На строительство жилого дома выдают ссуду от 300 тыс. р. до 30 млн р. Первоначальный взнос не менее 25%. Кроме того, ссуда не должна превышать 75% от договорной стоимости помещения, оформленного в залог либо не превышать 75% оценочной стоимости недвижимости, которое заёмщик оформляет в обременение.
Нельзя с уверенностью сказать, что ипотека доступна пенсионерам на 100%, но при соблюдении требований и предоставления дополнительных гарантий пожилые люди также могут решить жилищный вопрос, как и молодые семьи.
