При оформлении ипотечной ссуды кредитор требует от заёмщика гарантии. Одна из них — обязанность заключить договор страхования ипотечного жилья. Она установлена в статье 31 Федерального закона от 16.07.98г. № 102 «Об ипотеке». Дополнительные страховки (жизни, здоровья или титула) приобретаются на усмотрение клиента.
Для чего нужна страховка
Квартира, приобретенная в ипотеку, до момента полного погашения займа не является собственностью покупателя. Она находится в залоге у банка, и фактически принадлежит кредитору.
Чтобы снизить риски невозврата ипотеки банки предпринимают различные меры, в частности страхуют имущество и самого заёмщика. В случае невозврата займа кредитор вправе продать залоговую недвижимость и возместить себе, таким образом, убытки.
Но если квартира будет повреждена или утрачена, то реализовывать будет нечего. Поэтому, в целях собственной безопасности, банки обязывают заёмщика страховать залоговое имущество в пользу кредитора.
Внимание: При наступлении события, предусмотренного договором страхования, выгодоприобретателем является кредитно-финансовое учреждение, а не собственник жилплощади. То есть, деньги по страховке будут выплачены банку.
Страхование объекта недвижимости при ипотеке защищает банк от следующих рисков:
- пожар;
- затопление;
- взрыв;
- стихийные бедствия;
- противоправные действия третьих лиц;
- конструктивные дефекты при строительстве.
Страхованию подлежат все конструктивные элементы здания – крыша, фундамент, стены, перекрытия, окна и так далее.
Где оформить
По закону кредитно-финансовая организация не вправе требовать от заёмщика оформления договора страхования в определенной компании. Клиент сам должен решить, где ему выгоднее застраховаться.
Одновременно с этим банки хотят сотрудничать с проверенными фирмами, поэтому выдвигают определенные требования к страховщикам. Например, страховка квартиры при ипотеке в Сбербанке возможна только в аккредитованных компаниях. Их список можно посмотреть на официальном сайте www.sberbank.ru, в разделе «кредиты».
Полезно: Если клиент хочет застраховать квартиру в другой компании, то ему необходимо представить документы, подтверждающие, что страховщик соответствует требованиям Сбербанка.
В таком случае срок одобрения займа увеличится на месяц. Это время потребуется специалистам кредитно-финансовой организации на проверку документации и анализ страховщика.
Документы
Для приобретения страхового полиса заёмщик представляет страховщику следующие документы:
- паспорта всех собственников;
- ипотечный договор;
- соглашение купли-продажи;
- выписка ЕГРП;
- отчет об оценке объекта;
- технический паспорт.
Страховщик вправе требовать иные дополнительные документы для определения размера страховки и премии.
Онлайн-заявка
Для удобства клиентов страховщики предлагают оформить полис, не выходя из дома. Для этого нужно перейти на сайт компании и кликнуть «оформить онлайн».
После этого нужно заполнить анкету застрахованного лица, в которой указывается:
- срок действия полиса;
- тип имущества;
- год постройки;
- материал перекрытий;
- сумма;
- реквизиты договора;
- данные страхователя.
Оплатить полис можно онлайн с помощью банковской карты.
Договор страхования заключается на срок не менее 12 месяцев. Ежегодно, до момента полного погашения задолженности, он продлевается.
Совет: Оформить страхование жилья при ипотеке необходимо в течение месяца с момента госрегистрации права собственности. По истечению этого срока банк будет направлять уведомления и предупреждение о необходимости получения полиса.
Стоимость
Цена договора страхования рассчитывается исходя из конкретных параметров:
- перечень страховых случаев;
- срок действия;
- стоимость квартиры;
- размер задолженности перед кредитором;
- сумма к выплате;
- состояние недвижимости;
- процентная ставка.
Так как полис покрывает только риски кредитно-финансового учреждения, то основным критерием является именно остаток долга перед банком. Ежегодно, по мере погашения, стоимость страхования будет уменьшаться.
Для приблизительного расчета цены договора можно воспользоваться калькулятором стоимости страхования квартиры по ипотеке. Подобный сервис есть в интернете на сайте страховщика.
Чтобы узнать цену нужно указать основные параметры:
- город, в котором будет куплена жилплощадь;
- информация о кредиторе;
- условия страхования;
- остаток по кредиту;
- сведения о заёмщике;
- дата начала действия полиса.
После этого кликнуть «рассчитать».
После этого расчет выводится на экране.
Нюансы оформления
При заключении договора страхования нужно учитывать следующие особенности:
- страховая премия не выплачивается, если собственник умышленно причинил ущерб имуществу;
- оформить страховку может не только заёмщик, но и созаёмщик;
- при смене персональных данных клиент обязан уведомить страховщика;
- для проведения перепланировки нужно получить согласие страховой компании.
Договор вступает в силу со следующего дня после его заключения. При продлении страховки новый полис начинает действовать по окончанию срока предыдущего документа.
Досрочное погашение
Если гражданин выплатит ипотечный заём раньше срока, то он вправе вернуть себе уплаченную страховку за период, когда она уже не требуется.
Важно знать: Возврат части средств за покупку полиса возможен только в случае, если такое условие предусмотрено договором страхования.
Для возврата необходимо обратиться с заявлением к страховщику и приложить к нему документы, свидетельствующие о полном исполнении обязательств перед кредитно-финансовой организацией.Заявление рассматривается в течение 10 календарных дней, после чего страховщик принимает решение о возврате части средств или об отказе.
Если страховая компания необоснованно отказала в возмещении излишне уплаченных денег, то можно обратиться в суд для взыскания в принудительном порядке.
Рекомендация. После одобрения заявления необходимо представить страховщику реквизиты, на которые будут зачислены средства.
При частичном досрочном погашении страхователь может обратиться к страховщику с заявлением о перерасчете стоимости полиса. Излишне уплаченные средства можно получить наличными или использовать для оплаты услуг в последующем периоде.
Наступление события, предусмотренного в полисе
Если во время действия полиса наступил страховой случай, то заёмщику необходимо незамедлительно оповестить об этом страховщика и кредитора. После чего он должен собрать документы, подтверждающие размер понесенного ущерба.
Далее следует обратиться в страховую фирму и представить:
- паспорт;
- договор страхования;
- полис;
- документы, подтверждающие наступление страхового случая;
- фото или видео фиксацию события.
Документация для подтверждения страхового случая зависит от конкретной ситуации. Например, при стихийном бедствии это будет справка из гидрометеорологической службы о произошедшем бедствии.
Справка: Если квартира была застрахована только на сумму задолженности по ипотеке, то страховщик возместит банку ущерб, не превышающий указанный размер. Если полис был оформлен на полную стоимость жилплощади, то страхователь также получит часть премии.
Как сэкономить
Вопрос экономии при оформлении ипотеки или страховки стоит очень остро. Чтобы получить наиболее выгодное предложение можно заполнить анкету одновременно в несколько страховых компаний и сравнить предложенные условия.
Также стоит помнить, что по закону обязательным является только страхование ипотечной квартиры, все остальные виды страховки клиент вправе не оформлять.
При этом кредитно-финансовые организации ставят условия, что при отказе от страхования жизни, здоровья или титула ставка по займу будет увеличена на несколько процентных пунктов. В таком случае заёмщику необходимо рассчитать, что для него выгоднее – застраховаться или переплачивать за ипотеку.
Застраховать залоговое имущество в пользу заимодавца обязан каждый получатель ипотеки. В противном случае банк просто не выдаст кредит. Для собственной безопасности заёмщик может оформить полис не на сумму задолженности перед кредитором, а на всю стоимость жилья. В таком случае при наступлении форс-мажорных обстоятельств средства будут выплачены не только банку, но и собственнику имущества.
