Новости и аналитика        23 мая 2023        0

Действительно ли нужно страхование жизни ипотечных заемщиков, как настаивают банки? Мнения экспертов

Еще до майских праздников и в преддверии годового отчета Центробанка в Госдуме прошли встречи фракций с главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной. В рамках этих мероприятий один из народных избранников из ЛДПР предложил запретить банкам требовать от берущих ипотеку россиян оформление страховки жизни, отметив, что заем и так фактически застрахован стоимостью приобретаемой недвижимости.

Отметим, что по действующему законодательству банки однозначно вправе требовать страхование жилья, но никак не жизни заемщика. Между тем кредитные организации в большинстве случаев навязывают оба вида страхования, угрожая повышением ставок по кредиту на 1-2%, если заемщик не застрахует свои жизнь и здоровье. Так кредиторы хотят быть уверены, что вернут выданный займ, даже если клиент утратит трудоспособность.

Отмена навязываемых услуг в тренде

Руководитель онлайн-центра ипотеки и недвижимости «Эксперт» Анастасия Уфимцева инициативу Госдумы по поводу отмены страхования жизни при покупке жилья с использованием кредитных средств считает вполне реальной. Свою мнение эксперт аргументирует тем, что «в настоящее время законодательство меняется в сторону максимального отказа от различных навязанных кредитными организациями услуг и подробного информирования заемщика о будущих расходах».

Между тем, Анастасия не исключает, что отказ от страхования жизни неизбежно приведет к удорожанию стоимости кредита и повышению процентной ставки, что уже практикуется банками.

В дополнение управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов замечает, что страховка гарантирует компенсацию родным в случае проблем со здоровьем заемщика или же при уходе последнего из жизни. «В то же время, делать страхование жизни и здоровья обязательным условием получения ипотеки тоже неправильно, ведь в залоге у банка находится недвижимость, а никак не ее собственник», – убежден эксперт.

Страхование жизни нужно для уменьшения рисков

Как уже отмечалось, страхование жизни при оформлении ипотеки – добровольное дело. «Каждый заемщик может от него отказаться – это закреплено законодательством. Обязательным является только страхование приобретаемой недвижимости, – комментирует директор ипотечного центра «Тренд Новостройки» Вероника Самылина, добавляя, – банки настаивают на услуге страхования жизни, тем самым уменьшая риски. Если с заемщиком что-то случится, страховая компания продолжит выплачивать ипотеку, и после погашения жилье перейдет во владение собственника. При оформлении страхования жизни клиентом банк, в свою очередь, часто снижает ставку по ипотеке».

В целом, в представлении Вероники, если банкам запретят требовать от ипотечных заемщиков страховать жизнь, то кредитные учреждения просто перестанут выдавать ипотеки по сниженным ставкам и предлагать выгодные условия, «то есть клиент ничего не сэкономит, а потерять может многое».

Одновременно Вероника Самылина полагает, что заемщику страховка позволяет чувствовать себя спокойно и защищено, что бы ни случилось. А чтобы сэкономить, эксперт предлагает грамотно подойти к выбору страховой компании и тарифа.

Читайте также:  Долларовые миллионеры в этом году потратили более 100 млрд руб. на покупку квартир и апартаментов в центре Москвы

Продолжая тему, кандидат экономических наук, доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Ольга Тарасова обращает внимание, что страхование жизни и здоровья клиента позволяет кредитору рассчитывать на безусловное исполнение кредитных обязательств со стороны заемщика даже в случае самых непредвиденных обстоятельств. «Размер стоимости страховки зависит от условий приобретения недвижимости, возраста заемщика и других факторов, но обычно находится в границах 0,15-1% от суммы ипотеки, – отмечает Ольга, указывая, – ставка [для самого ипотечника] может быть на 1,5-2% ниже».

Коллега Ольги и тоже кандидат наук, доцент РЭУ имени Плеханова Елена Зацаринная добавляет, что страхование жизни при ипотеке является важным фактором минимизации рисков не только для банка и заемщика, но и семьи последнего: «[Семья заемщика] может остаться и вовсе без жилья, в том случае, когда выплатить оставшуюся сумму кредита не представляется возможным».

Изображение от freepik, источник: https://www.freepik.com/

Старение заемщиков

Еще один кандидат наук и доцент РЭУ им. Плеханова Дмитрий Осянин в своем комментарии приводит недавнюю статистику ЦБ. Согласно последней, в четвертом квартале 2022-го более 40% ипотечных кредитов пришлось на клиентов которым к моменту расплаты с банками исполнится 65 и более лет. Годом ранее на таких заемщиков приходилось лишь 22% ипотечных кредитов.

«Данный срок ипотеки вызван тем, что заемщики увеличивают сроки ипотечных кредитов до 30 лет, тем самым пытаются уменьшить ежемесячный платеж по данному кредиту, – комментирует Дмитрий. – В связи с такой ситуацией страхование жизни является основным требованием части гарантии закрытия ипотечного кредита. А в случае отказа от полиса страхования жизни, банки могут даже не одобрить ипотечный кредит».

В то же время Дмитрий Осянин уверяет, что полис страхования жизни и здоровья позволяет снизить процентную ставку по ипотеке от 0,5 до 1%, плюс «защитит от материальных потерь при наступлении преждевременной смерти». Средняя же стоимость страхования жизни и здоровья заемщика, по словам этого эксперта, зависит от остатка по ипотеке, возраста заемщика, самого банка и страховой компании.

Читайте также:  В Москве цены на жилье падают быстрее, чем в любом другом городе страны

Пример для наглядности

Из комментариев руководителя проектов ипотечного центра компании TrendAgent Екатерины Беляевой следует, что рассматриваемая инициатива не является новшеством и периодически такие идеи появляются. «Но, прежде всего, здесь необходимо понимание двух основных идей страхования жизни и здоровья, – замечает Екатерина. – Во-первых, это снижение процентной ставки по ипотеке. Банки, имея возможность снять с себя определенный риск, делают клиенту приятный подарок – снижают его ставку в среднем на 1%, в подавляющем случае это выгоднее клиенту в финансовом плане – страховка стоит меньше переплаты по ипотеке. Банки также имеют свою выгоду – процент, который они берут с аккредитованных страховых компаний – это так же доход банка, который они не намерены терять».

В продолжение Екатерина Беляева предлагает рассмотреть выгоду клиента на примере: «Возьмем среднюю сумму кредита по ипотеке за первый квартал 2023-го – это 7,1 млн рублей. Заемщик мужчина 35 лет с тарифом по страхованию 0,3%. Стоимость полиса страхования на первый год кредитования составит 21,3 тыс. рублей при ставке по господдержке-2023 в 8%. В случае отказа от страхования надбавка к ставке + 1%, итоговая ставка по ипотеке составит 9%. Разница за год по переплате процентов со страхованием и без по ипотеке составит 71 146 руб. Следовательно, даже в случае оплаты полиса страхования клиент защищает не только свои риски, но и получает выгоду по переплате по ипотеке 71 146 минус 21 300 = 49 846 рублей».

Во-вторых, как подчеркивает эксперт, в страховку входит только самый «тяжелый» перечень жизненных трудностей – инвалидность 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая либо заболевания, а также риск для жизни. «То есть при наступлении страхового случая компания выплачивает банку ипотеку за клиента, тем самым снимается обременение с квартиры. Это дает возможность «подстраховать» своих близких, так как по действующему законодательству долги заемщика переходят по наследству. В наше время, когда ипотеку берут чаще люди среднего и старшего возраста, получение инвалидности в результате заболевания остается актуальным вопросом. В случае страхования нет риска остаться без жилья или думать о продаже квартиры для расчета с банком», – уверяет Екатерина Беляева.

Читайте также:  Пять самых привлекательных участков в Подмосковье, пригодных для строительства дачи

Что на выходе

Несмотря на свою непопулярность в обывательском восприятии, кредитное страхование имеет существенную рациональную составляющую. «Рассчитывая ставку кредита для каждого заемщика, банк учитывает некоторую долю кредитов из общего количества, которые станут «дефолтными» – т. е. невыплачиваемыми. И этот риск, относящийся к меньшинству заемщиков, распределяется на большинство ответственных заемщиков, полностью выполняющих свои обязательства. Это ведет к увеличению ставки кредита для каждого из заемщиков», – отмечает Юрий Дмитриев, специалист в управленческом консалтинге, ранее занимавший должность директора по разработке страховых продуктов в нескольких специализированных крупных компаниях.

Отвечая же на вопрос, чем полезно ипотечное страхование в части жизни и здоровья заемщика, Юрий добавляет: «Если банк знает, что заемщик застрахован, и при определенных обстоятельствах страховая компания закроет оставшуюся сумму кредита за него, то банк может не учитывать в расчете своей ставки кредита долю таких потенциально «дефолтных» кредитов. А значит, и для застрахованного заемщика банк может предложить более низкую ставку по кредиту».

Так нужно ли властям настаивать на принудительном страховании жизни и здоровья ипотечных заемщиков, по вашему мнению?

Задавайте свои вопрос Novostroy здесь и получайте бесплатные ответы от экспертов.

Подготовлено по материалам © Источника

Не нашли ответа? Остались вопросы?

Бесплатная горячая линия юридической поддержки:

8 (800) 350-29-83 - Регионы России
8 (499) 938-45-81 - Москва и Московская обл.
8 (812) 425-61-42 - Санкт-Петербург и Лен. обл.