Новости и аналитика        27 марта 2023        0

Ипотека на строительство дома – рыночные и льготные программы-2023

Отличия от ипотеки на квартиру

Практически все крупные российские банки предлагают клиентам ипотечные программы не только на приобретение жилья в многоквартирном доме, но и покупку или строительство собственного дома. Однако последние нередко предполагают более высокие ставки и повышенный первоначальный взнос. Одновременно банки предъявляют и более жесткие требования к загородным форматам недвижимости. Между тем спрос на собственное жилье среди населения сохраняется. Благодаря этому власти не забывают запускать программы помощи для поддержки индивидуального строительства, а банки всё активнее развивают ипотечные программы, смягчая требования.

Общие требования к заемщику

Каждая финансовая организация вправе предъявлять свои требования к клиенту при оформлении займа на строительство собственного жилья. Речь идет как о возрасте на момент займа и погашения, так и стаже на последнем месте работы, сумме первого взноса и размере залога.

Обычно в числе своих заемщиков банки хотят видеть россиян возрастом 21+, которым на момент закрытия ипотеки будет до 70-75 лет. От работников по найму кредиторы требуют трехмесячный стаж на последнем месте, а от ИП или частных практик – от двух лет деятельности. Если клиент не может один потянуть ипотеку, кредитор может разрешить ему до 3-4 созаемщиков, коими вправе стать близкие родственники, сожители и третьи лица.

Основные требования к земле и дому

Не на всех участках разрешено индивидуальное жилищное строительство. Так что перед возведением дома через выписку из ЕГРН или сервис Росреестра обязательно убедитесь, что выбранный надел отнесен к землям населенных пунктов и может использоваться под ИЖС. Для понимания, строить точно не дадут на особо охраняемых территориях, землях сельхозназначения, промышленности, лесного или водного фонда и землях запаса.

Теоретически дом можно возвести и на арендованном участке при согласовании и юридическом закреплении всех нюансов с владельцем надела. Однако зачастую банки требуют, чтобы земля под будущий дом находилась именно в собственности заемщика. С этой целью кредитные учреждения даже готовы выдать ипотеку не только на строительство, но и покупку земли.

Дом должен быть высотой не более 20 м, т. е. не выше трех этажей. Для выяснения прочих требований по параметрам застройки участка изучайте регламенты территориальной зоны, в границах которой находится земля.

Также обращайте внимание на требования банков к дому и земле. Например «ДОМ.РФ» выдаст займ, если построенная недвижимость будет метражом от 60 до 300 кв. м, предназначена для круглодичного проживания и находится на оформленном в собственность участке площадью до 4000 «квадратов», или 40 соток.

Перед строительством дома убедитесь, что участок отнесен к землям населенных пунктов.

Документы для ипотеки на дом

Точный перечень документов для оформления ипотеки тоже нужно уточнять в банке (см. как оформить ипотеку), но вам точно не обойтись без:

  • паспорта;
  • заявления-анкеты, заполненной по форме банка;
  • справок о доходах и удержанных суммах налога;
  • выписки из ЕГРН;
  • ответа местных чиновников о согласовании строительства.
Читайте также:  Новые Ватутинки объявляют о старте продаж нового квартала!

По поводу последнего пункта отметим, что перед началом строительства в местную администрацию направляется заполненное по форме уведомление о планируемых работах с копией паспорта и выпиской из ЕГРН. Это уведомление рассматривается до 20 дней. Только после согласования строительства можно начинать возведение индивидуального дома.

Рыночные программы на строительство дома в ипотеку

Рыночные ипотечные программы не предусматривают каких-либо льгот и субсидий со стороны государства. Проще говоря, займ выдается по установленному банком проценту, который, разумеется, зависит от ситуации на рынке недвижимости и ключевой ставки Центробанка.

Ознакомиться с актуальными рыночными программами кредитования на покупку / возведение дома можно на сайтах банков (см. какой выбрать банк) или агрегаторах этой информации. Так, широкий перечень доступных предложений по ипотеке собран в специальном разделе нашего сайта.

Рассмотрим пару предложений от популярных банков. Так, кредитная программа от банка «ДОМ.РФ», которая так и называется «Строительство жилого дома», предполагает займ на сумму до 30 млн руб. по ставке от 10,4% годовых. Выдается кредит при 20-процентном первом взносе на период от 3 до 30 лет.

Другой пример – «Сбербанк», готовый предоставить на срок до 30 лет займ от 10,9% годовых на 100 млн руб. максимум при 25-процентном первом взносе.

Льготные ипотечные программы на строительство дома

Возвести свой дом можно и с помощью одной из популярных субсидированных ипотечных программ, распространяющихся на обычную покупку жилья и рассчитанных в большинстве случаев на 15-процентный первый взнос и срок до 30 лет. В 2023-ом льготные программы представлены:

  • сельской ипотекой;
  • льготной ипотекой под 8% годовых;
  • семейной ипотекой;
  • дальневосточной ипотекой;
  • IT-ипотекой.

Узнать список банков, предоставляющих займы по той или иной льготной программе, можно на сайте «ДОМ.РФ». Так, в перечне кредитных организаций, готовых выдать льготный займ по ставке 8%, на момент публикации этого материала – 78 банков, а по семейной ипотеке – 59 банков.

Для сельской ипотеки обязательно заключение с компанией или ИП подрядного договора на строительство дома.

Строительство дома по сельской ипотеке

Эта программа со ставками от 0,1% до 3% годовых позволяет возвести жилье для постоянного проживания в сельском поселении, рабочем поселке, поселке городского типа или малом городе с населением до 30 тыс. человек.

Кредит выдается россиянам возрастом 18+ на срок до 25 лет при первом взносе от 10%. Максимальная сумма кредита для жителей большей части страны – 3 млн руб. Исключение – регионы ДФО, ЯНАО и Ленобласть, для которых верхняя планка займа установлена на уровне 5 млн руб. К слову о регионах действия программы, на Подмосковье и обе столицы данный вид ипотеки вообще не распространяется.

Среди других условий сельской ипотеки – обязательное заключение с компанией или ИП подрядного договора на строительство дома. Причем подрядчик должен завершить работы за два года с момента выдачи займа. Если дом не будет построен в эти сроки, кредитор вправе увеличить процентную ставку.

Читайте также:  Превращаем квартиру в неприступную крепость. Как выбрать дверь и сигнализацию?

Еще один важный момент касается регистрации по месту жительства, на что заемщику дается до полугода с даты оформления права собственности. Примечательно и то, что построенное по этой программе жилье должно быть снабжено электричеством, отоплением, водоснабжением и канализацией.

Льготная ипотека на дом

Возвести свое жилье самостоятельно или по договору подряда можно и с помощью льготной ипотеки со ставкой до 8% годовых. Эту программу кабмин продлил в конце прошлого года на срок до июля 2024-го.

Льготная ипотека доступна на покупку или строительство жилья один раз любому россиянину независимо от его семейного статуса при 15-процентном первом взносе. Максимальная сумма займа для жителей Москвы, Петербурга и их областей – 12 млн руб. Россиянам, проживающим в других регионах, банки готовы выдать до 6 млн руб.

Более того, чтобы жители страны не ограничивались приведенными выше суммами, с мая прошлого года федеральное правительство увеличило максимальный размер ипотеки с использованием льготной ставки. Речь идет о суммах до 30 млн руб. для москвичей, петербуржцев и жителей пристоличных областей и до 15 млн руб. – для всех остальных. В подобных случаях государство по-прежнему просубсидирует займ на 12 млн или 6 млн руб., а излишки придется уже выплачивать по рыночной ставке.

К примеру, вам нужен кредит 8 млн руб. на возведение дома в Омской области. Под 8% годовых вы получите 6 млн руб., а 2 млн руб. сверх этой суммы будут выданы на рыночных условиях. На возведение дома и регистрацию в нем программа со ставкой 8% дает всего один год с момента получения кредита. При задержке строительства банку ничто не помешает повысить процент по займу до увеличенной на 4,5% ключевой ставки.

Семейная ипотека на дом за городом

Эта программа также позволяет построить собственный дом при 15-процентном первом взносе, рассчитана на те же максимальные суммы и действует до начала июля 2024-го. Однако, в отличие от льготной ипотеки, данный кредит ориентирован на семьи с детьми. К тому же возведение дома должно осуществляться исключительно на основании подрядного договора, подписанного с ИП или юридическим лицом.

Оформить кредит под 6% годовых (в дальневосточных регионах по этой программе действует ставка до 5%) могут семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми. Также в числе участников программы – россияне, у которых ребенок появился (появится) с 1-го января 2018-го по 31-ое декабря 2023-го. Доступна семейная ипотека и для семей с приемными детьми и воспитывающих несовершеннолетнего с инвалидностью.

На строительство дома можно оформить семейную или it-ипотеку.

IT-ипотека на дом

Действующая для IT-специалистов льготная ипотека тоже дает возможность возвести свой дом. Однако, как и в случае с семейной ипотекой, строительством частного жилья должен заниматься подрядчик, оформивший ИП или юрлицо.

Займ по ставке от 4,5% годовых выдается при всё том же первоначальном взносе от 15%. Сумма кредита – до 18 млн руб. для жителей городов-миллионников и до 9 млн – для россиян, проживающих в остальных частях страны.

Читайте также:  Выбрать и купить новую квартиру, не выходя из дома: кейс ГК «Кортрос»

Ориентирована IT-ипотека на специалистов возрастом до 50 лет, официально работающих три и более месяцев в организациях, которые аккредитовало Минцифры. Если подходящий под программу заемщик трудится в Москве, его зарплата должна быть выше 150 тыс. руб. в месяц. Для специалистов, проживающих в других городах-миллионниках, минимальная планка по ежемесячному доходу снижена до 120 тыс. руб., а остальным нужно зарабатывать ежемесячно от 70 тыс. руб.

Субсидии и другие льготы при строительстве

Субсидии и льготы – привилегия не всех россиян. Так, участники перечисленных выше программ, у которых есть дети, могут в счет первоначального взноса по ипотеке направить средства материнского капитала. В 2023-ом размер этого пособия проиндексирован до почти 587 тыс. руб. за рождение первого ребенка и до 776 тыс. руб. – за второго.

Для многодетных семей, в которых третий или последующий ребенок родился в период с начала 2019-го по конец 2023-го предусмотрены госвыплаты до 450 тыс. руб. на погашение части ипотечного займа.

Супругам, не достигшим 35 лет и нуждающимся в улучшении жилусловий, доступны выплаты от 30% (если нет детей) до 35% (если есть дети) от затрат на строительство дома.

Улучшить с помощью социальной выплаты свои жилищные условия вправе и нуждающиеся в этом россияне из сельской местности. Соцвыплата рассчитывается через утвержденную региональными властями стоимость квадратного метра и норму площади в 33 «квадрата» на одного, 42 кв. м – на двух человек, 54 кв. м – на трех и по 18 кв. м на всех следующих членов семьи.

Возвращение налогового вычета

Нельзя забывать и то, что строительство дома или покупка готового жилья дает право на оформление налогового вычета, который явно не будет лишним для обустройства или погашения ипотеки. Начать возвращать часть средств можно со следующего после оформления права собственности календарного года, если уплачивался НДФЛ.

Отозвать из бюджета разрешается до 650 тыс. руб., из которых до 260 тыс. руб. возвращаются в качестве имущественного вычета, а до 390 тыс. руб. компенсируются по ипотечным процентам, выплаченным банку. Если собственники недвижимости – супруги, то общий бюджет в течение нескольких лет за счет вычетов может пополниться на сумму до 1,3 млн руб.

Резюмируя, займ на строительство дома можно получить почти во всех российских банках, работающих с ипотечным кредитованием. Другое дело, что процентная ставка и условия ипотеки существенно отличаются в зависимости от кредитного учреждения и предлагаемых им программ. Чтобы не прогадать, пользуйтесь ипотечным калькулятором на нашем сайте и следите за публикуемыми редакцией новостями рынка.

Подготовлено по материалам © Источника

Не нашли ответа? Остались вопросы?

Бесплатная горячая линия юридической поддержки:

8 (800) 350-29-83 - Регионы России
8 (499) 938-45-81 - Москва и Московская обл.
8 (812) 425-61-42 - Санкт-Петербург и Лен. обл.