Ипотека по QR-коду – что это и какие еще новинки ждать?

«QR-ипотека»

О запуске личного кабинета партнера для бесшовного оформления ипотеки банк ДОМ.РФ сообщил в середине августа. По заверению кредитного учреждения, благодаря новшеству заемщик может отсканировать автоматически сформированный в личном кабинете QR-код и за несколько минут получить комплексное решение банка по всем действующим ипотечным программам. Процесс не предполагает заполнение анкеты и подтверждение доходов – заверяют в банке. Данные клиента кредитное учреждение получает из цифрового профиля заемщика при подаче заявки.

По прогнозам вице-президента банка ДОМ.РФ Кирилла Варенцова, объем заключенных по новому механизму сделок до конца года превысит 30 млрд рублей. Как ожидают в банке, в таком формате будет заключаться примерно половина ипотечных сделок. Варенцов также рассказал, что уже за неполную неделю с момента запуска новой опции банк получил свыше 300 заявок, наибольшее количество которых пришло от жителей Москвы, Петербурга, Краснодарского края и Тюменской области.

Оценки экспертов

«Еще до пандемии мы говорили о консервативности и неготовности к быстрым технологическим прорывам отрасли недвижимости в связи с высокой зависимостью от государственной и банковской сфер, – говорит директор департамента по маркетингу и продажам ЗАО «Балтийская жемчужина» Ася Левнева. – И вот сегодня мы видим, что пандемийный, а затем и геополитический кризисы при всей своей разрушительной силе дали огромный стимул для развития всех трех смежных отраслей».

В целом, в представлении Аси, диджитализация и сокращение бюрократических барьеров позитивно сказываются на скорости оформления сделок и косвенно поддерживают сокращающийся спрос на рынке недвижимости.

Из слов же управляющего партнера девелоперской компании Unikey Айгуль Юсуповой следует: QR-коды давно вошли в нашу жизнь. «С их помощью мы оплачиваем проезд, покупки в магазине, счета в кафе и ресторане. Оформление ипотеки и принятие решения по выдаче займа – это закономерный шаг в цифровизации всех этапов сделки. Сейчас более 80% покупателей подают документы в банк дистанционно, а QR-код оптимизирует этот процесс и заметно сокращает время ответа от банка, что очень важно при текущем ритме жизни».

Сообщение об оформлении ипотеки в одно касание считает интересным и инновационным шагом в индустрии недвижимости и кредитования и CEO компании Arbitroom Артур Маркаров. «Такие технологические решения могут значительно упростить и ускорить процесс получения ипотеки для потенциальных заемщиков».

Плюсы «одного касания»

Артур Маркаров предлагает говорить о четырех основных преимуществах оформления ипотеки через QR-код:

1. Удобство и быстрота: заемщику не нужно заполнять множество бумаг и предоставлять документы в ручном режиме. «Процесс оформления станет более удобным и быстрым, что может привлечь больше клиентов», – уверен эксперт.
2. Снижение бумажной волокиты: электронное оформление и обмен документами снижают необходимость использования большого количества бумажных носителей, что положительно сказывается на экологии.
3. Минимизация ошибок: автоматизация процесса оформления уменьшает вероятность человеческих ошибок, связанных с неправильным заполнением документов.
4. Улучшение клиентского опыта: такие инновации повышают уровень удовлетворенности клиентов, ведь у них появляется возможность получить ипотечное одобрение с меньшими хлопотами.

Минусы ипотеки по QR-коду

Узкие моменты можно будет выявить только через несколько месяцев активного использования нового сервиса – говорит Ася Левнева. «Однако уже сейчас при всех плюсах опасения вызывает риск утечки личных данных и неправомерного их использования мошенниками, который особенно повышается в условиях кризисной экономики. В связи с этим ряд клиентов предпочитают все процедуры проводить лично и даже не заводить свой профиль на Госуслугах. Для таких заемщиков должна оставаться альтернатива проведения традиционных сделок без повышения стоимости услуг».

Мнению коллеги вторит Айгуль Юсупова, также считающая риск неправомерного распространения личных сведений – основным минусом цифровых сервисов. При этом эксперт тоже напоминает о людях, которые, опасаясь утечки персональных данных, не используют Госуслуги и соответствующие сервисы, «подтягивающие» данные с этого портала.

Адвокат LEbEdEV & barristers Антон Лебедев в свою очередь замечает, что перед запуском выдачи ипотеки в один клик, хорошо бы ввести обращение взыскания в один клик. «Увеличивая скорость выдачи ипотеки, приходится жертвовать проверкой заемщика и объекта. Получение данных о доходах заемщика необходимо для расчета коэффициента платежа/дохода, а сбор данных по предмету залога нужен для качественного обеспечения выданной ипотеки. На такой скорости есть риск получить неплатежеспособных заемщиков, что приведет к обращению взыскания на залог».

К сказанному Артур Маркаров добавляет, что обработка финансовых данных через электронные каналы требует высокого уровня безопасности, чтобы предотвратить возможность хакерских атак и утечек личной информации. При этом к минусам решения эксперт относит еще несколько моментов: 1) необходимость технической поддержки, ведь клиентам, испытывающим трудности при использовании новых технологий, требуется дополнительная помощь и/или обучение; 2) лимитации доступа – «не все потенциальные заемщики могут иметь доступ к современным устройствам, способным считывать QR-коды, что ограничивает доступность сервиса».

Чего ждать в будущем

По мнению Айгуль Юсуповой, через год-полтора мы придем к такому развитию Единой биометрической системы, которое позволит удаленно идентифицировать всех участников сделки. В результате преимущественно будет осуществляться электронная регистрация сделок с жильем и электронные закладные вытеснят бумажные аналоги – прогнозирует эксперт.

«Уже сейчас выбор квартиры, подача заявки на кредит и анддеррайтинг (услуги банков и страховых компаний, которые гарантируют получение выплат в случае финансовых убытков – ред.) проходят в режиме онлайн. Основная задача банков – быстро и без лишней бюрократии взаимодействовать с застройщиком и Росреестром. В этой цепочке нельзя забывать о покупателях – интерфейс должен быть максимально удобным и нативным, поэтому цифровизация неизбежно будет охватывать все больше и больше сервисов», – полагает Айгуль.

В дополнение Артур Маркаров говорит о трех группах технологичных новинок и инноваций, которые точно стоит ожидать:

1. Использование искусственного интеллекта (ИИ): банки будут применять нейросети для автоматизации и улучшения процессов кредитного скоринга и анализа заемщиков.
2. Виртуальные туры и дополненная реальность: покупатели смогут осматривать недвижимость через виртуальные туры или использование технологий дополненной реальности.
3. Блокчейн-технологии для обеспечения прозрачности и надежности при регистрации прав на недвижимость. Блокчейн – это технология шифрования и хранения данных, которые распределены по множеству компьютеров, но объединены в общую сеть.

В заключение Артур Маркаров отмечает, что кредитные учреждения поражают уже сейчас. Так, кредиторы предоставляют онлайн-инструменты, позволяющие заемщикам оценить размер кредита, ставку и платежи до оформления заявки, а электронное подписание документов ускоряет процесс оформления займа.

«Общая тенденция в индустрии недвижимости и ипотеки – это стремление к автоматизации, упрощению процессов и улучшению клиентского опыта через использование современных технологий. Однако, как и при использовании любых новых технологий, важно учитывать их безопасность и обеспечивать доступность для всех категорий клиентов», – резюмирует эксперт.