Новости и аналитика        22 мая 2023        0

Платная скидка на ипотеку – что за предложение от банков и выгодно ли оно заемщикам?

О чем речь

В ответ на рост ставок и сворачивание программ от застройщиков банки стали активнее предлагать платную скидку на ипотеку – обратили внимание СМИ. Если клиент в дополнение к обязательному первоначальному взносу по ипотеке заплатит комиссию, кредитное учреждение уменьшает ставку. Так, банк «Открытие» предлагает снижение ставки на 1,5 п.п. от одобренной, если клиент заплатит комиссию в 5,15% от суммы ипотечного займа.

Из крупнейших банков подобные программы, по данным РБК, наряду с «Открытием» предлагают Сбербанк, Альфа-Банк, Росбанк Дом и Совкомбанк. Причем последние два внедрили такие дисконты давно: Росбанк – в 2007-м, а Совкомбанк – в 2020-м. В перспективе издание не исключает, что список кредитных организаций расширится и в него «уже в ближайшее время» войдут банк ДОМ.РФ и Газпромбанк.

Нужно, чтобы люди «не шарахались» от двузначных процентов

Как замечает основатель и CEO платформы автоматизации агентских продаж Tymy Алексей Майстренко, рассматриваемая схема не очень-то нова: «Сейчас она стала чуть более актуальна из-за усиливающейся конкуренции на фоне снижения активности в недвижимости и многочисленных «выгодных» предложений от застройщиков. По сути, для банков это маркетинговый инструмент для привлечения клиентов».

Из дополнений исполнительного директора финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослава Баджурака следует, что опция «понижаем ставку по ипотеке» стала распространяться в 2022-м. Причина тому – значительный разрыв между процентами по собственным программам банков и льготными госпрограммами. «Финансовым организациям приходилось прибегать к такому способу, чтобы люди «не шарахались» от двузначных процентов, – говорит эксперт, отмечая вслед за РБК, – одним из первых этот инструмент предложил Росбанк, разрешив ипотечникам включить необходимую для взноса сумму в «тело» кредита».

Выгода банков

Очевидно, что платная скидка на ипотеку выгодна банкам, иначе они бы не предлагали подобные программы. «Банкиры говорят клиентам, покупайте низкий процент, и берут за это комиссию. А ее сумму рассчитывают, ориентируясь на недополученные процентные доходы. По сути один вид дохода замещают другим, не теряя ни копейки», – комментирует Ярослав Баджурак.

Читайте также:  В Южном Домодедово сданы в эксплуатацию еще 2 долгостроя «СУ-155»

Руководитель департамента оценки в ООО «Атлант Оценка» Марина Фадеева также считает, что предоставление скидки на ипотечную ставку при уплате единовременной комиссии выгодно для банков, причем по нескольким причинам. «Во-первых, это может позволить им привлечь больше заемщиков в условиях сокращения платежеспособного спроса, так как скидка может быть привлекательным фактором при выборе ипотечного кредита. Во-вторых, получение единовременной комиссии позволяет банкам иметь дополнительный доход в начале кредитного срока, – комментирует эксперт, добавляя, – однако, банкам необходимо тщательно оценить потенциальные риски, связанные с этим предложением, чтобы убедиться в его устойчивости и соответствии правилам регулирования».

Выгодна банкам данная схема и в представлении Алексея Майстренко: «Предлагая скидку на ипотеку, кредитная организация сокращает процентную нагрузку – тот объем денег, который клиент может оставить себе в случае досрочного погашения, именно это существенно сокращает прибыль банка в долгосрочной перспективе. Тем временем комиссия, которую клиент платит за дисконт, обратно к нему уже не вернется. Таким образом банки страхуют себя собственно от риска досрочного погашения – по сути берут эти деньги с клиента вперед».

При этом для банка существенно снижается риск, что клиент пойдет за рефинансированием, если рынок и текущая ставка существенно разойдутся. «Таким образом финансовая организация оставляет заемщика надолго у себя и зарабатывает чуть больше, при этом не поднимая процент по ипотеке при текущей ключевой ставке», – заключает Алексей Майстренко.

Кому из заемщиков это нужно

Опция подойдет не каждому заемщику. «Для некоторых заемщиков предложение может быть выгодным, особенно если они располагают дополнительными средствами для оплаты единовременной комиссии. Предоставление скидки на ипотечную ставку может снизить общую стоимость их кредита, что позволит сэкономить на процентных платежах в долгосрочной перспективе. Но заемщики должны также рассчитать, насколько выгодно для них уплатить единовременную комиссию и воспользоваться текущим предложением по сравнению с отложенной покупкой жилья по сниженным ценам, когда на рынке усилятся кризисные тенденции», – убеждена Марина Фадеева.

Читайте также:  Коммунальные платежи в Москве вырастут на 7% в июле 2017

Изображение с сайта Freepik.com

Ярослав Баджурак, в свою очередь, призывает ипотечных заемщиков внимательно считать. Тем более что деньги на покупку ставки нужно где-то найти, что увеличивает финансовую нагрузку. «На наш взгляд, опция выгодна, если у клиента впереди длинный срок рыночной ипотеки, например, на «вторичку». Тогда за счет понижения ставки человек сможет уменьшить ежемесячный платеж», – говорит Ярослав.

Для сравнения, если заемщик рассчитывает в дальнейшем погасить кредит крупной суммой от продажи другой квартиры, то вряд ли стоит покупать низкую ставку. «Ведь «тело» кредита и так уменьшится. Нужно сравнить, сколько человек сэкономит на разнице в процентах до конца срока кредита, с тем, сколько потратит на покупку ставки. А также учитывать ситуацию с личным бюджетом. Возможно, для кого-то важнее уменьшить ежемесячный платеж, чтобы обслуживать долг без «дыры в кармане»», – комментирует Ярослав Баджурак.

Одновременно эксперт напоминает, что есть и другие способы понизить ставку – например, внести больше денег в качестве первого взноса. Так уменьшатся не только проценты, но и сумма ипотеки, а, значит, итоговая переплата.

Распространится ли практика и как поведет себя ЦБ

Рассуждая о перспективах рассматриваемой опции, Марина Фадеева не исключает ее распространение, отмечая при этом: всё будет зависеть от поведения Центробанка.

По замечанию Ярослава Баджурака, данная практика уже широко распространена: «По нашим оценкам, за год опция появилась как минимум у трети ипотечных банков из первой сотни. На схему уже есть реакция ЦБ. Регулятор видит в ней риски, как для кредитных организаций, так и для людей. По мнению ЦБ, продавая низкие ставки на долгий срок жилищного кредита, банки столкнуться с процентным риском. Говоря простыми словами, предположим, конъюнктура рынка изменится, и ставки вырастут. А ипотечники, в свою очередь, не будут досрочно гасить «дешевые» займы. То есть деньги к банкирам будут возвращаться меньшими суммами. Что не позволит выдавать новые «дорогие» кредиты и зарабатывать доход».

Одновременно Ярослав отмечает: «Плюсы для заемщиков, по мнению ЦБ, также не очевидны, особенно для тех, кто гасит долг досрочно. С опцией понижения ставки «выгода для клиента будет меньше, либо вовсе будет отсутствовать», считает регулятор. Другой вопрос, насколько жесткую позицию займет ЦБ. Сейчас включение стоимости опции в «тело» кредита не стало массовым явлением. Поэтому вряд ли мы в ближайшее время увидим новые запреты или ограничения».

А пошли бы вы на снижение ипотечной ставки за счет уплаты дополнительных денег банку? Делитесь своим мнением и подписывайтесь на «Тележку с новостройками», чтобы не пропустить новости, свежие обзоры, аналитику и мнения экспертов рынка.

Читайте также:  Россияне активно скупали в Грузии квартиры и участки в 2023 году

Подготовлено по материалам © Источника

Не нашли ответа? Остались вопросы?

Бесплатная горячая линия юридической поддержки:

8 (800) 350-29-83 - Регионы России
8 (499) 938-45-81 - Москва и Московская обл.
8 (812) 425-61-42 - Санкт-Петербург и Лен. обл.