Понять и простить: кому спишут ипотечный кредит?

Novostroy: В каких случаях гражданам могут списать долг по ипотеке?

Васильева Оксана Николаевна, к.ю.н., доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации:

Законодательством детально не урегулирована процедура списания долгов по ипотеке. С другой стороны, списание долгов возможно при банкротстве, но прибегать к данной процедуре при наличии ипотечного кредита специалисты не рекомендуют. Дело в том, что такая недвижимость находится в залоге у банка, поэтому в случае чего она будет изъята и продана на торгах.

При этом в связи с мобилизацией государство возьмет на себя обязательства по погашению ипотеки призванных граждан и их родственников в случае, если они получили инвалидность или погибли в зоне боевых действий.

Novostroy: Возможно ли это сделать в случае пропажи без вести или смерти заемщика и созаемщика?

Васильева О. Н.: Если заемщик пропал без вести или умер, то обязательства по уплате кредита переходят на созаемщика. А если погибли или пропали без вести сразу же заемщик и созаемщик, то обязанность перейдет к их близким, если те вступят в наследство.

Таким образом, долги не будут просто списаны, платить все равно кому-то придется.

Novostroy: Каковы условия списания? Насколько важны в этом случае цена, площадь и комнатность жилья? Государство, согласно закону, может покрыть всю сумму или только ее часть? Есть ли варианты списания всей суммы долга?

Васильева О. Н.: Списание долгов, как правило, происходит в арбитражном суде. Если сумма долга менее 500 тысяч рублей, то можно обратиться в МФЦ при условии, что исполнительное производство по имеющимся долгам уже окончено.

При списании ипотечной задолженности изымается купленная недвижимость. Поэтому к подобной процедуре прибегать не стоит. Возможно, что в последующем такому заемщику не будет одобрен ни один кредит. Лучше обратиться в банк и попросить предоставить кредитные каникулы, рассрочку платежа, изменения порядка уплаты (например, уменьшение размера ежемесячной платы с увеличением срока ипотеки). Можно также оформить рефинансирование по более выгодной ставке в другом банке.

К тому же, если сумма всех долгов окажется больше суммы образовавшейся задолженности, то изъятию подлежит не только приобретенное жилье, но и другое имущество. Например, автомобиль.

Novostroy: Какие могут потребоваться документы?

Васильева О. Н.:

Понадобятся следующие документы:

1. заявление о признании банкротом;
2. договор ипотечного кредита;
3. документы, подтверждающие неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
4. документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя на основании выписки из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей;
5. списки кредиторов и должников гражданина;
6. опись имущества;
7. копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество;
8. сведения о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей при наличии;
9. выписка из реестра акционеров юридического лица при наличии;
10. сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период;
11. выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и/или об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан за трехлетний период;
12. копия ИНН;
13. копия СНИЛС;
14. копия решения о признании гражданина безработным при наличии;
15. копия свидетельства о заключении брака при наличии;
16. копия свидетельства о расторжении брака при наличии;
17. копия брачного договора при наличии;
18. копия свидетельства о рождении ребенка при наличии;
19. иные документы при их наличии.

Novostroy: Насколько возможно списать долг и сохранить недвижимость?

Васильева О. Н.: Списать все долги и оставить недвижимость практически невозможно. Квартира находится в залоге у банка, и, в случае чего, он имеет право ее изъять. При этом взыскание может быть обращено и на другое имущество должника. По закону у должника не изымают единственное жилье.

С другой стороны, квартиру могут изъять и продать, а на часть вырученных средств купить заемщику другую недвижимость. Последняя будет отвечать только минимальным требованиям для проживания, она может быть хуже жилья, приобретенного в ипотеку.

Novostroy: Каковы негативные последствия списания ипотеки для заемщика?

Васильева О. Н.: Негативные последствия списания долгов по ипотеке весьма серьезны, их обязательно стоит учитывать.

Во-первых, приобретенное по ипотеке жилье почти со стопроцентной вероятностью будет изъято для последующей продажи.

Во-вторых, после списания долгов лицу вряд ли предоставят кредит. А если и предоставят, то на весьма невыгодных условиях.

В-третьих, после списания долгов какое-то время нельзя будет занимать руководящие должности в органах.

В-четвертых, взыскание может быть обращено не только на квартиру, но и на остальное имущество. Например, на автомобиль, гараж, дачу, на компьютер и так далее.