Зачем нужен поручитель по ипотеке и чем он отличается от созаемщика

И вот тут на сцену выходит наш «козырь в рукаве» — поручитель по ипотечному кредиту. Он может выступить гарантом, что банк, в конечном итоге, получит заемные деньги назад со всеми начисленными процентами. Ведь если вы в какой-то момент прекратите выполнять свои обязательства, кредитор на полных правах потребует «вечнодеревянные» у поручителя. И даже сможет арестовать его счета. Поэтому при наличии такого человечка банк примет положительное решение гораздо охотнее. Давайте разбираться, что это за персонаж такой и чем он отличается от созаемщика.

Кто такой поручитель

Поручитель по кредиту — это человек, который, образно говоря, приходит с вами в банк и говорит: «Если ваш клиент не будет возвращать долг, я верну деньги вместо него. Где поставить подпись?». То есть, разделяет обязанности заемщика по договору, если что-то пойдет не так. Кредитору потребуются паспорт и документы, подтверждающие доход такого гражданина, после чего с ним заключается отдельный договор поручительства. В случае положительного решения, разумеется. Для этого поручитель и нужен — чтобы ипотеку точно одобрили. В качестве такого гаранта может выступать как родственник, так и просто знакомый.

В российском законодательстве поручительство регулируется статьями 361-367 ГК РФ. Например, в статье 365 ГК РФ говорится о том, что поручитель не просто так погашает долг заемщика, а может потребовать у заемщика полной компенсации всех понесенных затрат, включая проценты по кредиту. Поэтому безнаказанно «кинуть» гаранта будет сложно — есть риск в итоге остаться без недвижимости по решению суда. Ведь права банка как залогодержателя, в таком случае, перейдут к поручителю, оплатившему задолженность.

В ипотечном кредитовании есть два типа ответственности поручителя: солидарная и субсидиарная. В первом случае и заемщик, и поручитель в равной степени обязаны выполнить обязательства по договору перед банком. Это значит, что уже после первой просрочки кредитор может начать требовать выплатить долг не только у заемщика, но и у поручителя. При субсидиарной ответственности поручитель может вернуть банку только часть средств (сумма прописывается в договоре поручительства) и только в случае, если неплатежеспособность заемщика подтверждена документально. Разумеется, при таких вводных банки очень любят первый вид ответственности. Тогда как второй встречается достаточно редко.

Отличия от созаемщика

Есть ряд принципиальных отличий поручителя от созаемщика. В частности, созаемщик — это, по сути, второй заемщик, берущий у банка деньги в долг. Он представлен в договоре ипотечного кредитования вместе с заемщиком и должен предоставить банку такой же пакет документов, что и заемщик. Тогда как поручитель, как мы писали выше, ничего, кроме документа удостоверяющего личность и справки, подтверждающей доход, предъявлять не должен, а договор с ним подписывается отдельно. Важно учитывать, что, в отличии от поручителя, созаемщик является совладельцем квартиры вместе с заемщиком.

Проще говоря, заемщик с созаемщиком вместе берут у банка ипотечный продукт, вместе выплачивают платежи и вместе владеют квартирой. Поручитель же «вступает в игру» только если заемщик больше не может платить банку. В таком случае он берет на себя эти обязательства, после чего имеет право потребовать у заемщика вернуть потраченные средства в установленном законом порядке.

Риски и потенциальные проблемы

Как вы уже поняли, поручитель ничего не выигрывает от участия в сделке, но при этом многим рискует. Если заемщик перестал платить, наш герой будет обязан выплачивать ипотеку вместо него. Если же поручитель откажется это делать, на его имущество и средства может быть наложен арест — да-да, с ним поступят также, как с любым другим злостным неплательщиком. Ко всему прочему, таким гражданам грозит запрет на выезд из страны до оплаты задолженности. Если поручитель все-таки выплатит долг вместо заемщика, вернуть потраченные деньги можно будет только через суд и за счет продажи той самой квартиры, ради которой все затевалось. Но в ситуации, когда сумма выплаченного вместо заемщика кредита вместе с процентами оказалась выше стоимости квартиры, есть риск пострадать финансово — у должника может попросту не быть средств. В этом случае не поможет даже суд — что помешает должнику оформить банкротство?

Есть и другая возможная проблема, связанная с поручительством. Запись о том, что человек стал поручителем, непременно появится в кредитной истории. И если он попробует взять любой кредит, риск отказа будет достаточно высок. Да, по-хорошему банки не должны выносить отрицательное решение только из-за действующего поручительства, но, как показывает практика, чаще всего происходит именно так. Логика проста — если заемщик перестанет вносить платежи по ипотеке, это бремя ляжет на поручителя, из-за чего тот не сможет обслуживать новый кредит. Что ж, справедливо.

Как расторгнуть договор поручительства

Договор поручительства можно расторгнуть в нескольких случаях. В частности, выйти из этого «любовного треугольника» получится, если это изначально предусмотрено договором. Что, как вы понимаете, встречается крайне редко. Более того, даже если в договоре такая опция присутствует, суд может отказать в расторжении. Такие прецеденты имеются. Другой вариант: добиться расторжения по соглашению сторон. Конечно, у такой идеи перспективы сомнительные, но если есть желание, можно попробовать договориться с банком по этому вопросу.

Прекратить действие договора можно и в случае, если долг передан другому лицу. Например, в результате раздела имущества между супругами. Еще встречаются случаи, когда в договоре фигурирует срок поручительства. Как только период заканчивается — договор становится недействителен.

Как расторгнуть договор поручительства в одностороннем порядке

Никак.

Может все-таки можно?

Нет.

Вывод

Поручитель действительно может выручить заемщика и помочь ему получить одобрение по ипотеке в сложной ситуации. Однако этот шаг грозит обернуться серьезными проблемами. Именно поэтому становиться поручителем можно только для близких и проверенных людей. Бывают случаи, когда о поручительстве просят знакомые, которым очень хочется отказать, но по разным причинам этого делать нельзя. В такой ситуации лучше ответить, что вы сами в скором времени планируете взять ипотечный кредит и эта оказанная услуга может помешать получить одобрение заявки.